《讓錢喜歡你的財富整理術》：你的退休金，40年後值多少？

你的退休金，40年後值多少？

近期正在讀RFA（Retirement Financial Advisor，退休理財規劃顧問）教科書的我，讀到小印將「退休3支柱」倒過來思考，忍不住會心一笑。

原本是教科書裡中流砥柱的「社會保險」（勞保、國民年金，欲保障基礎經濟生活）與「職業退休金」（雇主與受雇者共同提撥）被小印倒過來，成為生活財務上輔助的一部分，而非主要基底。

我很認同這樣的思考，假使不考慮勞保、勞退改革等因素，以現行法規、利率簡化一個人自研究所畢業後，25歲開始工作40年，65歲退休；那屆時他將領到勞保28,396元／月（註一）和勞退帳戶約418萬元（註二）。

可是如果考慮到每年2%通膨，則40年後領的每月勞保金額，約等於現在的12,900元／月，勞退帳戶的418萬元購買力大約只剩下今日的189萬元。

這樣的現金流與資產，恐怕很難支撐一個人維持相同生活水準再活20年。

本書除了如小印上一本著作《財富自由的整理鍊金術》探索金錢與原生家庭、個人觀念形塑間的關係外，還多了投資標的。

小印直接指出0056像「固定掉幾顆果實」，而0050「雖然前幾年沒結果，但10年後能成長成一片森林」，投資該關心的不是「配息率」，而是關心「能不能讓錢一直在替你工作」，資產未來的成長性才是投資人該關注的。

我想起《大仁來開槓》某集大仁說：「我是來自未來的人。」大仁意思是：我是來自未來的人，所以我看到的是10年20年後甚至是世代子孫的資產傳承，所以並不會被股價短期漲跌所影響，當然也不會想透過配息將可以滾進複利的資產先拿出來。

概念如同小印引用《通往財富自由之路》內容：「只有活在未來的人，才有真正的耐心，換言之，衡量一個人的耐心有多大，只要看他活在多久之後的未來就可以了。」

如果我眼光只放在眼前這兩個月，我會一直追下個月高股息ETF配息多少，如果我只活在今年，我會在乎槓桿ETF到底漲回來沒？有夠痛苦！

可是如果我想到的是30年後與老公的空巢期生活，甚至更遙遠的子女世代傳承，眼前的股價波動突然就變小了。我甚至開始計畫，如何將部分負債與借貸一起納入未來的遺產規劃。

我認為，所謂的「活在未來」與「資產傳承」，並不是無限延遲享樂，把資金通通丟去投資，並把人生推遲到退休才開始；而是「活在當下的我」，願意為多遙遠的未來，現在就開始準備。

註一：不是直接拿月薪5萬計算，目前勞保投保薪資上限是45,800元，所以是45,800×40×1.55%=28,396元／月。
註二：勞退帳戶418萬元，是假設月薪5萬元、雇主提繳6%、勞工自願提繳3%，合計每月提繳9%，並假設勞退專戶年化報酬率3%，持續提繳40年，退休時專戶約可累積418萬元。此為簡化試算，未考慮薪資調整、實際基金報酬與未來制度變動。
若是現在有「勞退專戶418萬元」，將它塞到現行法規，目前65歲採用的平均餘命是19年，利率是1.1473%，對應的「期初年金現值因子」是：17.0900760461，計算出：「現在勞退專戶418萬元的話，粗估每個月可領20,382元／月」。
註二公式：4,180,000÷17.0900760461÷12 =20,382元／月，勞退「月退休金」雖然是以每月金額計算，實際上採按季核發，因此每月20,382元約等於每季61,146元。（20,382×3=61,146元）
「期初年金現值因子」公式較為複雜，好奇「17.09」是怎麼計算的話，可參考https://www.bli.gov.tw/0018437.html